¿CUÁLES SON LOS REQUISITOS PARA VENDER MI CASA POR INFONAVIT?
Lluvia HF Juárez, Chihuahua Allí estaba ahí otra vez esa llamada. El timbre del teléfono frío y cortante que ya tanto conocía de las llamadas de Rebeca Irigoyen, la perito, diciendo con una voz que trataba de disimular su hastío: Lluvia, la casa no pasa, otra vez. En esta ocasión la casa no tiene banqueta perimetral, sin banqueta perimetral, tú sabes que no pasa el avalúo – agregaba. Con la cara color vergüenza le respondía: Oh, ¿en serio no pasa el avalúo si la casa no tiene banqueta? Esto no solo retrasaba el proceso si no que para echarle más dolor a la herida, también me costaba una visita extra. Un día de esos decidí que ya no más, llamé a Rebeca y le dije: ¿Cuáles son los requisitos para vender mi casa por Infonavit? En el artículo de este mes te diré cuáles son 10 requisitos que debes considerar: 1. EDAD DE LA VIVIENDA. La primera característica es la edad de la vivienda. Esta debe ser de treinta años con mantenimiento normal. Sin embargo, si la casa está en muy buenas condiciones por un excelente cuidado y tiene más años, se puede negociar con Infonavit para que haga una excepción. La clave para que Infonavit haga esa excepción, es la vida útil de la casa. 2. ILUMINACIÓN Y VENTILACIÓN. Todas las áreas de la vivienda deberán estar iluminadas y ventiladas de manera natural. Suele haber muchos rechazos de este tipo debido a que al momento de hacer ampliaciones en las casas, las personas no saben eso y dejan las construcciones sin ventanas. 3. AREAS COMUNES. En el caso de condominios no se aceptarán construcciones en las áreas comunes. Esta característica me trae a la mente el recuerdo de una historia real: hace cinco años, Infonavit sin ningún remordimiento le pidió a un cliente que demoliera una recámara construida en el área común de Paseos del Alba. El cliente con lágrimas en los ojos tuvo que acatar la instrucción. Aprendió de la manera difícil que construir en un área común, es construir en un terreno que no es tuyo. Solicita aquí 4. IMPERMEABILIZACIÓN. Si a la vista hay filtraciones y en el techo hay goteras o humedad, esto deberá repararse. 5. USO. El inmueble deberá ser de uso exclusivamente habitacional. No debe tener departamentos o locales comerciales. Si tienes alguna tiendita en la casa va a ser necesario que la desmanteles para el momento en que el perito vaya a tomar las fotos del avalúo. 6. HABITACIONES MÍNIMAS y LOTE MÍNIMO DE TERRENO. El tamaño mínimo del terreno deberá ser de 120 metros cuadrados. El ancho no puede ser menor de 4.5 metros. La casa deberá tener dos recámaras, sala comedor, un baño completo y un cajón de estacionamiento. 7. PAVIMENTO. Si tu casa está ubicada en calles de terracería no es sujeta a crédito de Infonavit. Las casas en esta condición solo se pueden vender de contado. 8. BANQUETA PERIMETRAL. La casa deberá tener una banqueta perimetral de mínimo treinta centímetros. 9. SERVICIOS. Para Infonavit es requisito indispensable que la casa cuente con servicios de agua, luz y drenaje. Al momento de la firma de la escritura, todos los servicios deberán estar al día, incluyendo el predial. 11. INSTALACIONES. Por último, en relación a las instalaciones las cosas deberán ser así: Hidráulica. Las instalaciones hidráulicas deberán estar ocultas. Eléctrica. Las instalaciones eléctricas deberán estar entubadas y ocultas. La instalación del gas deberá estar a la vista. Si la casa no cumple con estas condiciones, el avalúo no podrá realizarse hasta que se hagan las reparaciones correspondientes. Solicita aquí En conclusión, si un perito encuentra que tu casa no cumple con alguno de los requisitos para vender la casa por Infonavit, el proceso de venta se detiene hasta que se haga la reparación correspondiente. Además, no olvides que te cobrarán una visita extra. Si necesitas información más detallada, no dudes en hacer una cita con nosotros. Porque sí. Equivocarse se vale siempre y cuando uno aprenda de los errores. ¿Yo aprendí? – pregunto. Totalmente. Desde aquél día, hasta el día de hoy, no he vuelto a oír el tono de fastidio de Rebeca Irigoyen. FUENTE DE INFORMACIÓN: Arq. José Mendoza Acosta – perito valuador. Arq. Arehmi López García – perito valuador. Si te gustó o te sirvió, comparte 😉.
LAS 6 COSAS QUE DEBES HACER PARA MEJORAR TU BURÓ
Lluvia HF Juárez, Chihuahua El mundo se volvió distinto en el momento en que Margarito Montiel se dio cuenta que la casa que él había visto en sus sueños se le iba de las manos cuando recibió un correo que decía lo siguiente: «Lo siento Señor Montiel, su crédito no fue autorizado». Con las ilusiones rotas, Margarito voltea a ver a su mujer y le dice: Perdimos esta oportunidad de oro, pero te juro por mi hija que esto no me volverá a pasar. Es la última vez que me rechazan una solicitud de crédito – afirmó. Este artículo te dirá las seis cosas que tienes que hacer para mejorar tu buró de crédito: Partiré con el siguiente dato: el precio promedio nacional de casas adquiridas con crédito hipotecario en el primer trimestre del 2020 fue de 1,140,346 pesos mexicanos. La mayoría de los mexicanos no tenemos esa cantidad en nuestra cuenta de banco. Así que por nuestro bien, si queremos comprar casa, tenemos que asegurarnos de que nuestro historial crediticio esté bien: 1) Lo primero que tenemos que saber es cuál es la meta: Los brókers hipotecarios recomiendan que el score esté arriba de 650. Si tenemos un score por debajo de 600 va a estar muy complicado que nos autoricen el crédito para una casa. Lo ideal es que trabajemos para tener un 720 y así poder calificar para las mejores condiciones de crédito. Podemos realizar una consulta gratis cada año: https://www.burodecredito.com.mx/ 2) Si no tenemos historial crediticio, debemos comenzar a hacerlo. BBVA sugiere lo siguiente: Sacar una tarjeta departamental. Abrir una cuenta bancaria de ahorro o de nómina. Contratar un plan de celular a nuestro nombre. Solicitar una tarjeta de crédito básica. Las tarjetas de crédito y departamentales son autorizadas sin pedir mayores requisitos, pero las tasas de interés son muy altas. Solicita aquí Tenemos que usarlas a nuestro favor, pagando el saldo ANTES de la fecha de corte y haciendo SOLO compras a meses sin intereses. 3) En tercer lugar, debemos pagar puntualmente nuestros adeudos. El objetivo es que nuestro reporte solo muestre palomitas verdes y números unos. Activar recordatorios recurrentes en la agenda del teléfono para que no incumplir en pagos por simple olvido es un buen tip. Tener que pagar las penalizaciones es muy doloroso, te lo dice alguien que lo ha experimentado no una, varias veces. 4) Ponernos al día en nuestros atrasos. Dejar de pagar un crédito esperando negociar un descuento daña severamente nuestro historial. De acuerdo al buró de crédito los atrasos se van eliminando de la siguiente manera: Menores de 25 UDIS*, después de un año. Menores de 500 UDIS, después de dos años. Menores de mil UDIS, después de 4 años. Los atrasos de adeudos mayores de mil UDIS se eliminan al cumplir seis años. Hay que considerar que hay tres condiciones en los cuáles los atrasos NO se borran del buró de crédito: Los atrasos mayores de 400 mil UDIS. El crédito que se encuentre en proceso judicial. Cuando se haya cometido algún fraude en el crédito. Si nos ponemos al día, esto se verá reflejado en nuestro historial crediticio y mostrará que estamos cumpliendo con nuestros pagos. 5) En quinto lugar, cuando andemos en búsqueda de casa, es súper importante no solicitar créditos con varios bancos a la vez porque las corridas de buró lastiman el índice de riesgo. ¿Qué es el índice de riesgo? – oigo por ahí. Es el porcentaje de nuestros ingresos con el que la institución crediticia nos permite endeudarnos, es decir, si tenemos un nivel de riesgo uno, la institución de crédito nos a va a permitir endeudarnos por el 55% de nuestro ingreso, si tenemos un nivel de riesgo dos, la institución de crédito nos va a permitir endeudarnos el 45% y así sucesivamente. Solicita aquí Hay que ser muy cautelosos con las autorizaciones de revisión de buró de crédito que firmemos. 6) No topar el nivel de deuda para no afectar nuestra capacidad de pago. El buró de crédito recomienda no utilizar más del 50% del límite de la tarjeta de crédito y liquidar los adeudos pequeños para cuando la institución de crédito revise nuestra capacidad de pago, esta nos encuentre solventes para enfrentar nuevas deudas. En resumen, si se planea utilizar un crédito para comprar casa es importante confirmar que el score está en un mínimo de 650. Si no lo está, entonces tendremos que mejorar el buró de crédito asegurándonos de tener historial crediticio, pagando puntualmente nuestros adeudos, poniéndonos al día en nuestros atrasos, no solicitando créditos con varios bancos al mismo tiempo, y no sobre endeudándonos. Oí a Margarito Montiel diciendo: Ya sé porque me rechazaron la solicitud de crédito. Firmé varias autorizaciones de revisión de buró con diferentes bancos a la vez. Con un mirada nostálgica agregó: Ojalá hubiera sabido que no podía hacer eso. * Si te gustó o te sirvió, comparte 😉. FUENTES DE INFORMACIÓN: https://www.burodecredito.com.mx/PREGUNTAS FRECUENTES https://www.bbva.mx/educacion-financiera https://www.gob.mx/shf/indice-shf-de-precios-de-la-vivienda-en-mexico-primer-trimestre-de-2020 *UDI = 7.32613 pesos mexicanos – Banxico 23 de marzo del 2021.
5 SÚPER TIPS PARA SUBIRLE EL VALOR A TU CASA
Lluvia HF Juárez, Chihuahua Cinco años después vuelvo a ver a Maria de la Luz Rodarte. Apareció de pronto en la oficina. Ya no quedan rastros de su cabello rojo brillante. Me cuesta trabajo reconocerla a primera vista por el cubrebocas con destellos plateados y su cabello ahora negro azabache. Me saluda con una mirada alegre y dice: Quiero vender mi casa, pero quiero me ayudes a venderla bien. Ahí crecieron mis hijos. Y lo sé, no necesitas decirme que el valor sentimental no me lo van a pagar. Pero, una pared bien pintada, sí – exclama. Así que dime, ¿qué mejoras me conviene hacerle a mi casa para subirle el valor? – pregunta. Tengo miedo de gastar en algo que no sirva para aumentar su valor – agrega. Este artículo te dará 5 súper tips para subirle el valor a tu casa sin gastar de más: 1) Comenzaré con la limpieza. El lavado profundo de alfombras, el pulido de pisos de madera, las superficies sin polvo, la cocina sin grasa, los baños impecables y el buen lavado de ventanas. Así es como debes tener la casa el día del open house. 2) En segundo lugar, hablaré sobre el orden. Tenemos que entrarle al estilo minimalista para que la casa se sienta más grande. Suena muy sencillo, pero quizá no lo es tanto. He llegado a leer artículos en donde recomiendan hasta contratar un organizador profesional. No puedo generalizar, no dudo que haya casas que lo ameriten, pero creo que tampoco hay que exagerar. Lo que yo le digo a mis clientes es que apliquen la filosofía de Marie Kondo en cochera, cocina, clósets y baños. Agarren cosa por cosa y hagan la gran pregunta: ¿Este artículo me genera felicidad? Si la respuesta es sí, el artículo se queda en la casa. Si la respuesta es no, se le agradece y artículo se va de la casa. Te recomiendo echar un vistazo en Netflix a la serie A ordenar con Marie Kondo. Ella comparte ahí infinidad de tips que serán de mucha utilidad para estos asuntos. 3) En tercer sitio hablaré de la pintura. Los clientes ven en una pared bien pintada, una casa bien cuidada. Hay un estudio en Estados Unidos hecho por Zillow® en 2018 en donde se analizaron 135 mil fotos de casas vendidas. Al hacer este análisis se dieron cuenta que las casas con: Puertas de entrada negras o gris carbón. Gabinetes de cocina tipo tuxedo, es decir, en blanco y negro. Baños de color azul bígaro. Se vendieron en mínimo seis mil dólares más en comparación con casas similares con paredes blancas. Solicita aquí Por el contrario, las casas que utilizaron lo siguiente: Colores ladrillo o rojo frambuesa en la cocina. Amarillos en la fachada. Cafés en el comedor. Impactaron negativamente su precio de venta en más de siete mil dólares. Los resultados del estudio de Zillow son reveladores, hasta el día de hoy yo he recomendado a mis clientes pintar todo en colores claros. Y claro, no hay que perder de vista que el mercado en Estados Unidos es diferente, pero la información ahí está para que la consideres. 4) Otro punto en las que debes enfocarte son las reparaciones menores en cocina, fachada, techo y baño. No hay que darle la ocasión a un comprador para que haga observaciones y solicite rebajas con ese pretexto. Así que a continuación mis recomendaciones: Cocina: la mayoría de los profesionales inmobiliarios coincidimos que la cocina se encuentra entre las estancias más importantes de una casa para tener en buen estado antes de vender. Asegúrate de: Que el grifo no gotee. Que la lámpara no esté suelta. Que la encimera no tenga marcas de quemaduras. Sin grasa en las paredes, muebles, ni en ductos. Como te puedes dar cuenta, no es necesario que gastes miles de pesos, con que dejes la cocina completamente funcional será suficiente. Fachada. La fachada es la que atrae a los clientes, las primeras impresiones venden la casa. Un buen lavado a presión. Corta el pasto. Repara las partes manchadas de humedad ocasionada por el riego del jardín. Recorta los arbustos crecidos sin forma. El cliente comienza a tomar decisiones en el momento en que llega a la casa, una cochera desordenada o un bote de basura viejo y agujerado podría costarte dinero. Baño. Para poner el baño bonito, no hay necesidad de cambiar completamente el mosaico o cambiar todos los accesorios: Reemplaza todas las llaves, especialmente en el estado de Chihuahua en dónde el agua está llena de sales y genera corrosión en el metal. Actualiza el espejo, mejorará la experiencia sensorial. Repara cualquier mancha de humedad por filtraciones o por el mismo vapor. La instalación de nuevos accesorios de baño hará que el espacio se vea más brillante y atractivo. Techo. Es posible que la estructura de tu casa no sea tan evidente para los clientes a primera vista como todo lo demás, pero al momento de hacer el avalúo si el perito encuentra fallas, seguro va a entorpecer el proceso de venta. En otras palabras, revisa que no haya problemas con la impermeabilización y si los hay, pues ni modo, a reparar. Si necesitas información más detallada sobre reparaciones en las que no estás seguro puedan tener un impacto o no en el precio de venta de tu casa, puedes hacer una cita con nosotros. Solicita aquí 5) Olor. Para terminar, hablaré del olor que no por haberlo dejado al final deja de ser clave. Un olor a limpio acompañado con un aromatizante olor a manzana canela le pueden dar al cliente la sensación de hogar que buscas trasmitir. Todavía retumba en mi cabeza la exclamación de hace años de una clienta mientras volteaba a verme con cara de extrañeza: “Esta casa huele a chucho” – protestó. No me malinterpretes, amo a los animales con loca pasión, pero al momento de llevar un
5 CONSEJOS PARA EMPEZAR EN AIRBNB
Lluvia HF Juárez, Chihuahua La primera vez que vi a Esteban fue el día que le vendí una casa. Ese día también fue la primera vez que vi a alguien de carne y hueso que tenía la intención de comprar para alquilar, por Airbnb, dijo. Aunque Esteban tiene ese brillo de hombre trabajador y disciplinado de maquila, Esteban no es Carlos Slim Helú, Esteban no es María Asunción Aramburuzabala. Esteban es Esteban, otro juarense como tú o como yo. Airbnb es el equivalente a lo que solía ser “el vivir de tus rentas” que tanto oí mentar a mi abuela. Una inversión para preparar una jubilación tranquila al mero estilo gringo. En este artículo te voy a dar 5 tips para empezar en Airbnb: 1) No es necesario que tengas millones en la bolsa. Puedes utilizar un crédito autorizado bancario, Infonavit o Fovissste. Esteban utilizó su segundo crédito de Infonavit. Como bien dice mi asesor financiero de cabecera Mario Borghino, un crédito hipotecario es una buena forma de endeudarse. Solicita aquí 2) Acondiciona la propiedad. Si te tomas un tiempo para ver las fotografías de las casas y departamentos publicadas en la página de Airbnb, vas a ver que los anfitriones actuales, así se les conoce a los dueños, se toman tiempo y dinero para darle un toque personal a su propiedad. Esto da una sensación de calidez que se trasmite a través de las fotos. Ya sabes eso: «de la vista nace el amor». 3) Define el precio comparando de forma objetiva tu casa o departamento contra las demás opciones. Si le pones un precio muy bajo el resultado puede ser solo uno: perder dinero. Por el contrario, si le pones un precio muy alto puede tener dos consecuencias: a) Quedar fuera y nadie quiera alquilar tu propiedad. b) Generar una falsa expectativa que te pegue en la calificación. El tener un buen nivel de estrellas en las calificaciones dadas por los huéspedes no solo es requisito indispensable para poder seguir siendo parte del catálogo Airbnb, sino que es básico para dar confianza a futuros huéspedes. Solicita aquí 4) Date de alta como contribuyente ante el SAT o actualiza tus obligaciones fiscales en el RFC. Sí, lo sé, es un horror esto de tener que lidiar con Hacienda. No queda de otra. En este país del SAT solo nos salvamos si ponemos un puesto de informales en alguna esquina. El momento de juntar todas las facturas de gastos de la propiedad como predial, luz, agua, artículos de limpieza, decoración, gasolina y otros, ha llegado. Estos son deducibles de impuestos. 5) Únete a los foros de discusión de Airbnb en donde te puedes asesorar utilizando la experiencia de primera mano de colegas que ya han atravesado en el pasado por alguna situación similar. ¿Por qué quién dijo que el famoso dicho de “nadie experimenta en cabeza ajena” está escrito en piedra? ¿Ya estás listo para empezar en Airbnb? Recuerda que no es necesario que tengas el dinero en efectivo. Revisa la opción de un crédito hipotecario. Un crédito hipotecario autorizado es una oportunidad dorada. Considera estos 5 tips que acabamos de revisar. Te puede ahorrar mucho tiempo, esfuerzo y dinero. Mi abuela nunca le puso forma de plan al sueño de “vivir de sus rentas”. Esteban sí. ¿Y tú, habitacliente? ¿Te gustó, te sirvió o piensas que le pueda servir a alguien este artículo? No hay que ser, compártelo.
Todo sobre Cómo, Cuánto y Dónde pagar Infonavit
Lluvia HF Juárez, Chihuahua Me despierto con los primeros gallos por una llamada en mi celular. Es Damaso, un cliente al que he atendido por dos años, cuatro meses y tres días. Él tiene un crédito autorizado Infonavit y ha andado viendo casas por toda la comarca y sus alrededores. Al ver que es él me alarmo y pregunto: ¿Qué podrá ser tan urgente? – pienso, respiro y contesto la llamada. Hola, Damaso, buenos días – le digo haciendo un esfuerzo para que no note mi voz adormilada. Licenciada, disculpe que le hable a esta hora, estoy trabajando dos turnos seguidos y ayer me quedé dormido. Ya no pude hablarle – explica. Tengo una pregunta. Cuando ya encuentre mi casa, ¿cómo la voy a pagar? – me dice. ¿Qué pasa si ya no quiero tener este trabajo, si ya no quiero tener patrón? – continúa. ¿Cómo, cuánto y dónde se paga un crédito Infonavit? – añade. Este artículo te dirá todo lo que debes saber sobre cómo, cuánto y dónde pagar Infonavit. El pago a Infonavit va a ser de dos formas diferentes dependiendo si tienes patrón o si no tienes patrón. 1. Si tienes patrón: Él va a ser responsable de descontar la parte que te corresponde de mensualidad de tu nómina para pagar a Infonavit. Tu mensualidad estará integrada por el descuento que te hace tu patrón más el 5% que él aporta al Infonavit. Cuando veas en tu comprobante de nómina los descuentos que hace tu patrón, no significa que el patrón realmente está pagando Infonavit. Es vital que monitorees el estado de cuenta en Mi Cuenta Infonavit para que puedas identificar cualquier irregularidad oportunamente para reportarlo a Infonatel. ¿De cuánto va a ser tu descuento teniendo una relación laboral? Si ganas menos de 1 VSM, la parte que te corresponde a ti será del 20% de tu salario. Si ganas más de 1 VSM, tu descuento será del 27%. El hecho de que la cantidad del pago sea porcentual al salario es una ventaja. Si a lo largo de la vida del crédito tienes aumentos en tu salario, tu mensualidad se incrementará, eso mi querido habitacliente significa que vas a terminar de pagar más pronto el crédito. 2. Si no tienes patrón las cosas serán diferentes: Tengo que resaltar que al decir no tener patrón, me refiero a si dejas de laborar para una empresa después de haber firmado las escrituras de tu vivienda. No renuncies antes de comprar tu casa o perderás tus valiosos 116 puntos y tendrás que esperar otros dos años y medio para poder volver a usar tu crédito. Una vez aclarado el punto, continuemos. Como ya no vas a tener patrón que te descuente, ahora tendrás que pagar Infonavit tú directamente. Solicita aquí ¿De cuánto va a ser tu pago NO teniendo una relación laboral? Si ganas menos de 1 VSM, tu pago será del 20% de lo que solía ser tu salario más el 5% que solía pagar tu patrón. Si ganas más de 1 VSM, el pago ahora será del 27% más el 5% de la aportación patronal que ahora te corresponde pagar a ti. ¿En dónde puedo pagar? – escucho por ahí. Tienes cuatro opciones: Mi Cuenta Infonavit, bancos, negocios afiliados a Dolex o Datransfer (si vas a hacer un pago desde Estados Unidos), y en establecimientos autorizados. 1. Mi Cuenta Infonavit. No hay necesidad de hacer filas. En Mi Cuenta Infonavit tienes la opción de hacer el pago en línea. Haz el pago con tu tarjeta de crédito o débito de cualquier banco, excepto American Express. Puedes realizar hasta tres pagos al mes por un importe máximo cada uno de $30,000 pesos mexicanos. Llama a Infonatel después de hacerlo para asegurarte que el pago se haya realizado. 2. También puedes pagar en bancos. Si lo tuyo no son las cuestiones digitales e ir al banco a pagar en ventanilla no te parece mala idea puedes hacer el pago a través de la banca electrónica, vía SPEI, haz una transferencia electrónica con los siguientes datos: CLABE: 021180550300050811 Banco destino: HSBC El número 5503, en el campo que pide la referencia o referencia numérica y que puedes distinguir porque no admite más de siete dígitos. Tu número de crédito, que consta de diez dígitos, en el campo nombrado como: concepto de pago, motivo de pago o referencia alfanumérica, entre otros. Bancos: HSBC Santander Scotiabank BBVA Banamex BanCoppel Banco Bienestar 3. Negocios afiliados a Dolex o Datransfer. Si te vas a vivir a Estados Unidos tienes la opción de ir a uno de los negocios afiliados a Dolex o Datransfer, proporcionar los diez dígitos del crédito y realizar el depósito. Puedes consultar las direcciones a través de Maxitransfer e Intercambio Express. 4. Y finalmente en establecimientos, tiendas de autoservicio, farmacias y otros. Proporciona al cajero tu número de crédito o muéstrale tu estado de cuenta. A continuación te indico la lista de establecimientos autorizados: Abarrotes Cordobeses-Super Iberia Almacenes Chedraui Al Super Bodega Aurrerá Bodega Comercial Mexicana City Club City Market Chedraui Fresko La Comer La Misión Selecto Chedraui Soriana Soriana Express Soriana Hiper Soriana Mercado Soriana Súper Súper City Súper Chedraui Super del Norte Super Fasti Super Kiosko Suburbia Sumesa Superché Walmart Recuerda que el mínimo a pagar es de $50.00 pesos y no se cobra comisión. Solicita aquí En conclusión, el cómo, el cuánto y el dónde pagar Infonavit depende si tienes o no una relación laboral. Infonavit no te ata a ningún patrón, si en algún momento decides independizarte, ¡se vale! Solo tienes que tomar en cuenta que ahora vas a tener que pagar Infonavit directamente y tu pago se incrementará el 5%. Como pudiste ver no es necesario perder tiempo haciendo filas en los bancos o en el Oxxo. En Mi Cuenta Infonavit puedes hacer el pago desde la comodidad de un click en la computadora. Estoy segura que pronto le voy a ayudar a Damaso a encontrar su casa y el
¿QUÉ ES MEJOR EN ESTE MOMENTO, COMPRAR O RENTAR CASA?
Lluvia HF Juárez, Chihuahua Una tarde de martes, encuentro a Escolástica con las manos listas para escribir en el teclado viendo sin ver la pantalla. De pronto con los ojos cerrados y meneando la cabeza dice: No puede ser, Remedios Petri mi clienta, tiene autorizado el crédito Infonavit con monto suficiente para comprar casa. Hoy me habló para decirme que por la situación actual prefiere esperar a comprar – exclama. ¿Dónde vive la señora Petri? – le pregunto. Renta casa. Ha rentado por ocho años – responde Escolástica. Volteo a verla con los ojos muy abiertos y ahora la que menea la cabeza soy yo. La señora Petri y yo tenemos que hablar – le digo. Este artículo te hablará sobre tres puntos que tienes que considerar si no sabes si lo mejor en este momento es comprar o rentar casa. 1. Para empezar comprar casa te da acceso a seguros. Los créditos hipotecarios hacen obligatorio dentro de la mensualidad el pago de seguros tales como: vida, desempleo y daños. Al comprar casa a crédito hay un seguro de vida que deja a tu familia protegida si llegas a fallecer y tomas la precaución de hacer un testamento. También al comprar casa a crédito tienes un seguro de desempleo. Si te llegas a quedar sin trabajo de forma involuntaria, hay un seguro que te paga la mensualidad durante seis meses. Asimismo, al comprar casa a crédito tienes un seguro de daños. Si llega a haber algún fenómeno natural que ocasione averías en la casa, el seguro cubre las reparaciones. Hay que tener en cuenta que para poder solicitar estos seguros es necesario estar al día en tus pagos. 2. En segundo lugar, comprar casa te da estabilidad y te lo dice alguien que trae ocho mudanzas en la espalda, alguien que vivió rentando casa por doce años. Solo quien se haya mudado una vez entenderá lo que significa haberse mudado ocho veces: Maltrato de muebles Gastos de transporte Actualización de INE Contratación de internet Y no solo eso, además esa cosquilla odiosa por la incertidumbre de firmar la renovación de contrato de renta: ¿y si ya no me puede o quiere seguir rentando?, o ¿y si me sube mucho la renta? Solicita aquí 3. Por último, cuando compras casa pagas una mensualidad no una renta. Los que argumentan que con un crédito hipotecario pagas varias veces la casa, tienen toda la razón, durante los primeros años si no haces abonos a capital, pagas solo intereses. Cuando rentas una casa, también es cierto, no pagas intereses, simplemente no compras nada. Esos que dicen que al rentar estás tirando dinero pues en realidad no están en lo correcto, simplemente pagas por ocupar un espacio que es duro decirlo, pero que nunca va a ser tuyo. El comprar una casa es un proyecto de vida. La vida es por etapas, por tiempos. Si la casa que puedes comprar ahora no es todavía lo que gritan tus expectativas. Cómprala, págala y véndela. Compañeros de mi generación están vendiendo las casas que compraron hace veinte años y se están yendo a vivir a casas con mayor espacio y mejor ubicación. Solicita aquí En conclusión, después de revisar estos tres factores, ¿qué crees que sea mejor en este momento, vender o rentar casa? Esa respuesta dependerá de circunstancias individuales. Las personas que deben rentar son las que no tienen la certeza de quedarse en una misma ciudad, las que no tienen acceso a un crédito o las que todavía no tienen el capital que te piden los bancos como enganche. El tener acceso a créditos de Infonavit que en muchas ocasiones no piden enganches, es una oportunidad de oro. El utilizar un crédito hipotecario autorizado es un acto de responsabilidad. Cuando rentas una casa no tienes seguros, cuando compras una sí. Proteges a tu familia y proteges a tu patrimonio. Porque de algo estoy convencida, habitacliente, de mis ocho mudanzas la última a mi casa propia, fue la mejor.
¿POR QUÉ ES UNA BUENA IDEA COMPRAR UNA CASA NUEVA?
Lluvia HF Juárez, Chihuahua Mi amiga Hildebranda, mi única amiga de la infancia, solía decir de niña, la cigüeña se equivocó conmigo, así tenga que parirme a mí misma otra vez yo me voy a ir de aquí. Yo me limitaba a decirle medio en serio y medio en broma: ¿Te calmas? No se calmó. Quince años de sudor y lágrimas después, terminó su ingeniería de diseño de software, agarró sus maletas y se fue a Seattle. Una pensaría para nunca volver. Como es normal en alguien que siempre ha estado limitada de recursos cuando llega la abundancia pierde momentáneamente la cordura. Hildebranda comenzó a viajar, comprar zapatos de suela roja, bolsas hechas a mano, y ropa que no cabía en el cuarto especial del clóset. De pronto una mañana de esas se acuerda que al igual que el cien por ciento de la población va a envejecer y ha hecho casi nada al respecto. Se acuerda que su vieja amiga vende casas. Me llama y sin siquiera saludar me dice: He estado pensando que por Dios ya tengo que bajarle un poco a mi vida loca. Quiero comprar una casa en Juárez que después pueda rentar y ya en un futuro no muy lejano, venderla y sacar una utilidad – me dice. Sin saludar tampoco le respondo: Excelente decisión. La compra de una casa se considera una buena inversión porque es difícil que pierda valor, cada año incrementa 10% su precio solo por el paso del tiempo, no te quiero contar lo que puede aumentar si la equipas – contesto. ¿Será mejor una casa nueva o usada? – me pregunta. Para ti, por supuesto una casa nueva – le digo. En este artículo te explicaré las ventajas de comprar una casa nueva: 1) Comenzaré con las garantías, que si me pongo fría y calculadora, esa habitacliente, esa es la principal ventaja de comprar una casa nueva. Las garantías te permiten tener la certeza de que en caso de vicios o defectos que afecten el correcto funcionamiento de la casa, las desarrolladoras se harán cargo de su reparación. – ¿Sobre qué hay garantías? – me preguntas. Bueno, en general va a haber garantías sobre lo siguiente: a) Elementos estructurales: daños en cimentación, muros, trabes, castillos y lozas. No entiendo. ¿Cómo te das cuenta que hay un daño de este tipo? – me cuestionas. Fácil, si la casa llega a tener una fisura a cuarenta y cinco grados en donde hasta se alcance a ver la luz de afuera, entonces, hay un daño estructural. No vas a poder solicitar esta garantía por fisuras menores ocasionadas por el comportamiento natural de los materiales en cambios de temperatura. Solicita aquí b) Impermeabilización: la casa no debe tener filtraciones. Para asegurarse de esto, las desarrolladoras hacen una prueba de inundación en el techo, dejan el agua todo un día para asegurarse que los dueños no vayan a tener que andar batallando con alguna gotera, al menos no los primeros años. La garantía va a perder validez si te pones a bailar un jarabe tapatío en el azotea y la dañas, o si haces perforaciones por la instalación de algún aparato. La garantía también pierde validez si se hace un trabajo adicional sobre el techo. c) Instalaciones hidroeléctricas: Aun cuando en promedio las desarrolladoras dan un año de garantía sobre las instalaciones hidroeléctricas, mi recomendación es que el día de la entrega de tu casa te lleves una secadora. Conéctala en cada roseta. Verifica que todos los focos prendan. Si algún foco no prende o un enchufe no sirve, solicita que vaya el contratista para que hagan la reparación correspondiente. En relación a las instalaciones hidráulicas, revisa que todas las llaves sirvan y deja corriendo un ratito la regadera, no tanto, no hay que ser con el agua. d) Accesorios: en el caso de las llaves mezcladoras, chapas, vidrios, mosquiteros, esos tienen una garantía inmediata, o lo que es lo mismo, no tienen garantía así que asegúrate de revisarlos bien durante la entrega. Si no levantas la mano en ese momento ya no podrás reclamar. e) Acabados: vas a a poder solicitar la garantía sobre acabados cuando se haga una instalación defectuosa o haya defectos en los materiales y accesorios en pisos, puertas interiores, exteriores y ventanas, muebles sanitarios, carpintería y herrería. Los tiempos de garantía varían por desarrolladora, pero en resumen, por mucho tiempo no tendrás que hacer reparaciones pues todo estará recién estrenado. 2) Ahora, si me pongo romántica, una casa nueva es perfecta para que la personalices, y más si la escoges cuando todavía está en construcción: tipo de piso, color de cocina, color de los clósets. Una casa sin energías viejas, un comienzo con olor a nuevo que en algunas ocasiones tiene tecnologías inteligentes, gimnasio, alberca y vigilancia las veinticuatro horas. Beneficios extras que te hacen sentir como parte de un pequeño primer mundo. 3) Y para terminar, la tercera razón por la qué es una buena idea comprar una casa nueva es el estatus. Sí lo sé es horrible decir esto, pero a todos nos gusta sentirnos parte de un grupo que se ve cómo queremos ser vistos nosotros. Cuando yo compré mi casa, para mí eso era lo más importante. Yo quiero verme como se ve la gerente de ingeniería y ella vive en ese sector – pensaba. Es muy probable que necesite ayuda profesional, pero ese fue mi proceso de toma de decisión de compra de casa. Haya sido como haya sido fue lo mejor que pude decidir. Uno debe funcionar con base en metas y estoy orgullosa de haber logrado esa. Solicita aquí En conclusión, estas son las tres ventajas de comprar una casa nueva. Una casa nueva va estar en perfectas condiciones. Por un buen tiempo no vas a tener que andar lidiando con plomeros o electricistas, y si en el peor de los remotos casos los llegas a necesitar, no será a tu cargo, estará cubierto por las garantías. También te dará el estatus
Y DESPUÉS DE MI FIRMA DE ESCRITURAS FOVISSSTE, ¿QUÉ HAGO?
Lluvia HF Juárez, Chihuahua Hey, habitacliente. Desde la soledad de mis errores y con el corazón en la mano, hoy comenzaré con una confesión: mis firmas de escrituras con Fovissste tradicional, hasta el día de hoy, no han sido profesionales. Es algo extraño de confesar para alguien que intenta a diario vender una casa, pero es la verdad. Me he esmerado revisando que tus escrituras estén bien, asegurándome que todo esté listo para cuando llegues a la notaría, pero te he dejado partir sin explicarte cómo lidiar con el manejo de tu crédito una vez que ya hayas recibido las llaves de tu casa. Me he limitado a darte la bendición. Así que mejor me puse a investigar. Ya no quiero pasar esas vergüenzas. Me voy a asegurar que te lleves algo más que mis buenos deseos. Este artículo te dirá lo que debes saber después de tus firma de escrituras FOVISSSTE. Solicita aquí 1. ¿Hay un Portal del FOVISSSTE? Sí, el enlace que va a ser tu herramienta en el manejo de tu crédito es el siguiente, guárdalo, créeme, lo vas a necesitar. https://www.gob.mx/fovissste/acciones-y-programas/tramites-y-servicios-del-fovissste 2. ¿En FOVISSSTE tengo derecho a prórrogas? Sí, en FOVISSSTE también existen las prórrogas. Tienes derecho a solo una durante toda la vida del crédito. ¿Qué es una prórroga? – dices. Es una suspensión de la obligación de pago durante un período máximo de doce meses. Durante este tiempo no se generan intereses. La puedes solicitar si llegas a causar baja de tu dependencia. Ojo, hay cuatro supuestos en los cuales la prórroga de pago no aplica: Si estás en un litigio con la dependencia de la cual causaste baja y todavía no hay una resolución. Si te encuentras en una licencia. Si estás en un proceso jubilación o pensión. Si el crédito ya está liquidado. Hay varias formas de solicitarla: en el departamento de vivienda, en las oficinas centrales, o en línea. Por la situación actual al estar cerradas las oficinas solo la puedes solicitar en línea. Vete al servicio número diez, sigue los pasos e ingresa la documentación, cada documento debe pesar máximo 500 kb. Un “felicidades” será la señal de que tu solicitud ha sido exitosa. 3. ¿Puedes hacer abonos a capital en el Portal de Fovissste? Como en todas las hipotecas, si atacas el crédito durante los primeros años, le vas a cortar vida y con eso ahorrarás dinerales. Hay dos formas de hacer abonos a capital: Uno es a través de la consulta de tu estado de cuenta. Ahí se pueden hacer los pagos en línea. La otra es imprimiendo las fichas para pago por banco. Necesitas tener tu CURP y RFC a la mano y vas a encontrar tres opciones: Una es para el pago ordinario. Otra es para pagos adicionales donde tú puedes elegir la cantidad que quieres pagar. Y otra ficha, para, en su caso, puedas pagar un adeudo vencido. Si no tienes adeudo vencido esta opción no te va a aparecer. En el caso de los pagos en línea, hay un tope de 20,000 pesos mexicanos. En el caso de las fichas de banco, no hay tope. Podrías pagar hasta el adeudo completo. 4.¿Cómo le hago para solicitar la cancelación de hipoteca de FOVISSSTE? Si eres de la CDMX y tu departamento de vivienda te lo confirma, vas a tener la opción de cancelar, cuando la contingencia termine, a través de lo que se llama instrumento público. Este trámite es presencial, así que al estar en este momento cerradas las oficinas, no se está realizando. El poderlo realizar mediante el instrumento público es una gran ventaja. Los únicos afortunados que tienen la opción son los derechohabientes de CDMX, sin embargo, no pierdes nada preguntando si en tu estado podrías hacerlo de esta manera, vale la pena. El costo de hacerlo a través de un instrumento público es significativamente más bajo que la cancelación a través de un notario público. Estamos hablando de 2230 pesos contra aproximadamente 6 mil u 8 mil pesos mexicanos, dependiendo de la notaría. Si no te urge realizar la cancelación y tienes la opción, puedes esperar a que esto pase para solicitarla, es un buen ahorro. Si te urge realizar la cancelación de hipoteca y tu departamento de vivienda ya te confirmó que en tu estado no tienes la opción de hacerlo a través de un instrumento público, pues, ¿qué te digo?, tu única opción es empezar a cotizar con diferentes notarías, reúnas la documentación que te soliciten y comiences el proceso. Solicita aquí Para mayor información sobre una cancelación de hipoteca, ve a mi articulo de la quincena pasada. 5. ¿Puedes bajar tu estado de cuenta en el Portal de Fovissste? Claro que puedes. Ten tu CURP a la mano. Tienes que generar una contraseña. Aquí podrás realizar pagos en línea y vigilar que tus pagos se estén registrando oportunamente. 6. ¿Y mi solicitud de constancia de intereses reales pagados de crédito hipotecario FOVISSSTE? Como persona física asalariada tienes la opción, y en algunos casos la obligación, de presentar tu declaración anual y hacer deducibles gastos personales como los intereses que pagas por un crédito hipotecario. El documento que te pide el SAT es esta renombrada constancia de intereses. Para solicitarla necesitas ingresar al portal de Fovissste en la sección de Servicios en Línea. Al momento de poner el RFC, solo debes ingresar diez dígitos, no pongas la homoclave, si lo haces te marcará error. También puede haber casos en donde no reconozca tu información, en ese caso, debes comunicarte con tu departamento de vivienda para que hagas la aclaración correspondiente. 7. ¿Hay atención al cliente en los departamentos de vivienda durante la contingencia? Por cuestiones de la contingencia, en este momento las oficinas de Fovissste están cerradas. Si tienes alguna pregunta o quieres mandar algún documento a tu departamento de vivienda, el correo electrónico en el estado de Chihuahua es: contingencia.chih@fovissste.gob.mx. Es bien importante aclarar que cada estado de la república, tiene su propio correo de contingencia. En conclusión,
¿QUÉ HAGO PARA LIBERAR LAS ESCRITURAS DE MI CASA?
Lluvia HF Juárez, Chihuahua Y después de diecinueve años, nueve meses y dos días por fin terminaste de pagar tu casa. Es cierto, ya terminé de pagar mi casa, ¿y ahora qué sigue? – me preguntas. Me gustaría decirte que tus penas acabaron, que ya puedes agarrar una copa y servirte champagne, pero no, habitacliente, todavía no. Te falta un poco más: liberar las escrituras. Este artículo te dirá TODO lo que debes saber sobre cuándo, cuánto y cómo liberar las escrituras de tu casa. Comencemos: Para empezar es importante saber qué es una hipoteca. Una hipoteca es un candado que le pone una institución de crédito a una propiedad financiada por esta, para que no puedas venderla ni usarla de garantía para otro crédito antes de terminar de pagarla. Solicita aquí Así que toma en cuenta las siguientes recomendaciones. Te garantizo que te vas a ahorrar mucho tiempo y mucho dinero: 1) La primer recomendación es empezar ya. No hay agua que se tarde más en hervir que la que estás esperando ver burbujear. Un proceso de liberación de escrituras normal es de tres meses. Claro, este tiempo puede mejorar si le damos seguimiento puntual al trámite. Recuerda que como mencioné anteriormente, mientras no hayas liberado las escrituras de tu casa no podrás venderla ni utilizarla de garantía para otro crédito. 2) En segundo lugar tienes que confirmar las notarías que pueden procesar tu cancelación. Es recomendable preguntar por los notarios que trabajen con la institución en la que hiciste el trato para que sepas con quién puedes trabajar y no pierdas tiempo con notarías que no tienen la facultad para hacerlo. 3) Cotiza. El costo de la cancelación de hipoteca varia dependiendo de la notaría. Llama a las que están facultadas por tu institución de crédito para que compares cuánto cuesta y además puedas ver la calidez de servicio al cliente en cada una. Así podrás seleccionar la notaría de una manera informada. 4) Reúne los documentos que indique la notaría. En general en las notarías piden lo siguiente: Carta instrucción de cancelación de hipoteca o lo que es lo mismo, una carta no adeudo. Escritura registrada. Debe tener los sellos y debe ser la escritura que se generó para el crédito de la hipoteca. Copia de la identificación oficial vigente del acreditado. Dependiendo de la institución de crédito, la solicitud de cancelación de hipoteca se deberá hacer por teléfono, en ventanilla o en su portal de internet. Si no tienes la escritura original, puedes ir a solicitar una copia certificada al Registro Público de la Propiedad. 5) Y para terminar, siempre, pero siempre, cuando solicites la carta de instrucción de cancelación de hipoteca asegúrate que toda la información esté correcta. Cuando hagas la solicitud, ten a la mano lo siguiente: Un estado de cuenta del crédito. Las escrituras con los sellos de registro. La información de la notaría a la que dirigirás la carta: nombre del notario, dirección de la notaría, correo electrónico y teléfono. Con esto reduces el riesgo de que la carta llegue con errores y debas tener que volver a solicitarla. Solicita aquí En conclusión, si ya terminaste de pagar tu casa, pero no has liberado las escrituras, todavía no es momento de celebrar. Te falta el último tope. No pierdas tiempo que después te cueste dinero. Aunque no tengas ganas de hacerlo, aunque digas que es mejor después, agarra aire y considera la lista de recomendaciones que menciona este artículo: pregunta a tu institución de crédito las notarías en donde puedas procesarla, averigua cuál es la más económica, junta la documentación y asegúrate de solicitarla con la información correcta. Si sigues estas recomendaciones, no necesito decirte el dinero y el tiempo que te vas a ahorrar. Si te gustó o te sirvió, comparte 😉.
Y DESPUÉS DE MI FIRMA DE ESCRITURAS INFONAVIT, ¿QUÉ?
Lluvia HF Juárez, Chihuahua Hey, habitacliente. Ojalá alguien me hubiera dicho esto cuando compré la casa – me dice mi cliente al terminar la firma de escrituras Infonavit de la venta de su casa. A estas alturas del partido y después de seis años de estar en este negocio he coordinado la firma de 453 escrituras. Me sorprende lo atento que se puede quedar el vendedor a la explicación que le doy al comprador sobre sus derechos y obligaciones al momento de firmar las escrituras de su crédito Infonavit. ¿Sabe qué me dijeron nomás? – agrega mi cliente vendedor: ¡fírmele aquí! Yo, entre orgullosa y triste le digo: De acuerdo, ningún, pero ningún comprador debería quedarse sin esta información. A veces la sabiduría nos llega cuando ya no sirve de nada – pienso. En el post del día de hoy te diré cuáles son tus principales derechos y obligaciones al momento de firmar las escrituras Infonavit de tu casa. 1) Generar MI CUENTA INFONAVIT. Lo primero que debes hacer es asegurarte de generar MI CUENTA INFONAVIT. MI CUENTA INFONAVIT es una herramienta que le da este instituto a los trabajadores para hacer el manejo de su crédito mucho más amigable. ¿Qué puedo hacer con ella? – me preguntas. Bueno, para empezar puedes hacer los pagos en línea para que no tengas la necesidad de hacer fila en el banco, en estos tiempos en donde andar yendo y viniendo hasta arriesgar el físico implica, qué valioso es eso, ¿no? Solicitar tu cancelación de hipoteca cuando termines de pagar el crédito. Este proceso, aunque no en todos los casos, puede ser un proceso lento y tormentoso. Te recomiendo que lo empieces en cuanto puedas, es decir, en cuanto tu adeudo esté en ceros. No podrás vender tu casa hasta llevar a cabo este procedimiento. Vigilar que tu patrón pague en tiempo y forma. El hecho que veas que en tu recibo de nómina se está haciendo el pago al IMSS y al Infonavit, no quiere decir que realmente se esté haciendo. Tienes que vigilar a tu patrón y MI CUENTA INFONAVIT es el lugar para hacer esto. Si identificas que algo no anda bien es tu responsabilidad reportarlo en Infonatel. En Mi Cuenta Infonavit puedes hacer otras muchas cosas como bajar la carta de cancelación de hipoteca, avisos de suspensión de pagos y la constancia de intereses para tu declaración anual. Cuando la generes la cuenta utiliza tu correo personal de cabecera. El usar el correo del trabajo es un lamentable error. Si llegas a perder tu contraseña y ya te cambiaste de trabajo, no te va a quedar de otra más que irte a formar a Infonavit para recuperarla. Solicita aquí 2) Abonos a capital sin penalización. Lo diré sin mucho embrollo, tienes derecho a hacer abonos a capital desde el día uno. Si lo haces durante los primeros cinco años, le vas a cortar una larga vida al crédito y esto significará ahorrarte un dineral. Cada vez que hagas un abono a capital llama a Infonatel para verificar que sí se haya realizado el pago. Un abono a capital es un sacrificio, ¡haz que cuente! 3) Sustitución de deudor. Si en algún momento de la vida decides que ya no quieres seguir pagando la casa, ¡se vale! Sí, tienes la opción del traspaso. Lo vas a poder hacer cuando el precio de venta de la casa sea mayor al del adeudo y las escrituras ya estén registradas a tu nombre. La única condición es que estés al día en tus pagos. Este proceso debe hacerse a través de una nueva firma de escrituras, no se valen poderes ni contratos privados de compraventa. Tú seguirás siendo responsable del crédito hasta que tu casa esté escriturada a nombre de alguien más. 4) Prórrogas. Contrario a lo que piensa mucha gente, la ventaja competitiva de un crédito Infonavit no es su tasa de interés. Un crédito Infonavit tiene prórrogas, y esa, señores y señoras, esa es su ventaja competitiva, eso sí que no te lo va a ofrecer ninguna otra institución crediticia hipotecaria. ¿Qué es una prórroga? – oigo por ahí. Son los apoyos que ofrece Infonavit para cuando un trabajador ya utilizó su seguro de desempleo y su situación financiera continúa complicada. Hay dos tipos de prórrogas: PARCIAL. Para solicitarla hay que llamar a Infonatel. Con esta prórroga haces pagos mensuales de $903.00, durante seis meses máximo. Infonavit paga 50% de los intereses que no pagues y el otro 50% de intereses se acumula. TOTAL. Si la situación continúa difícil, pues ni modo, es hora de utilizar una de tus dos prórrogas totales, es decir, un permiso para no pagar de hasta doce meses. Esto se oye súper lindo, pero no lo es tanto, el 100% de los intereses de este período se acumula, el adeudo se incrementa de forma significativa. Te vas a tardar más en terminar de pagar. ¿Qué tienes que hacer para activarla? Nada, al momento en que Infonavit no detecte pago después del tercer mes, se activa solita. Aunque una prórroga total es súper cara, también es súper valiosa, tiene una etiqueta imaginaria que dice: “úsese solo en casos de emergencia”. Tienes derecho a dos durante toda la vida del crédito. EN RESUMEN, NO ECHES EN SACO ROTO ESTOS CONSEJOS DESPUÉS DE TU FIRMA DE ESCRITURAS INFONAVIT A veces sueño que me paro en una plataforma y doy esta plática a gritos en medio de montones de gente formada afuera del centro de servicio de Infonavit. Me desespera saber que alguien pueda firmar sus escrituras de Infonavit e irse en blanco sin esta información. Dar estas pláticas cada firma de escrituras Infonavit le da el propósito a lo que hago. Fíjate bien, habitacliente, si llevas a cabo estas recomendaciones, generando MI CUENTA INFONAVIT, haciendo los abonos a capital anticipados, traspasando tu casa con todas las de la ley y siendo sabio en el manejo de
